Av Forbrukslån uten sikkerhet er lån der du ikke stiller pant i egne eiendeler. Sammenlign konkrete tilbud med samme lånebeløp og nedbetalingstid, og vurder effektiv rente, samlet kostnad og månedsbeløp før du bestemmer deg.
Start med økonomien, ikke maksbeløpet
Finn først ut om utgiften kan vente, dekkes med oppsparte penger eller løses gjennom en betalingsavtale. Lag deretter et budsjett basert på faktiske inntekter, kontoutskrifter og regninger. NAV anbefaler å skaffe oversikt og kontakte dem du skylder penger dersom betalingene blir vanskelige.
Sett en grense for hva du kan betale hver måned etter nødvendige utgifter. Legg også inn rom for uforutsette kostnader. Ikke bruk bankens annonserte maksbeløp som mål for hvor mye du bør låne.
Hvis du stadig mangler penger til husleie, mat eller strøm, bør du søke økonomisk veiledning før du vurderer ny gjeld. Et nytt lån tilfører penger nå, men gir også nye betalinger senere.
Sammenlign tilbud på samme grunnlag
Be om tilbud for det beløpet du faktisk trenger, med samme nedbetalingstid hos hver tilbyder. Kontroller at tallene gjelder ditt tilbud og ikke bare et annonseringseksempel.
- Effektiv rente: bruk denne sammen med kostnadene i kroner. Se forklaringen på forskjellen mellom nominell og effektiv rente.
- Samlet tilbakebetaling: hvor mye skal du betale gjennom hele avtalen, inkludert gebyrer?
- Månedsbeløp: passer betalingen i budsjettet også i en dyr måned?
- Vilkår: undersøk renteendringer, ekstra innbetalinger, førtidig innfrielse og eventuelle tilleggstjenester.
Bruker du en låneformidler, bør du kontrollere hvilke banker som faktisk inngår, hvem som betaler formidleren, og hvordan tilbudene sorteres. Guiden til å lese sammenligningssider kritisk gir en sjekkliste for dette.
Lavere månedsbeløp kan koste mer totalt
Her er to tenkte betalingsplaner for et lån på 100 000 kroner. Forutsetningene er faste månedsbetalinger, ingen betaling ved oppstart og ingen ekstra gebyrer eller sluttbetaling utenom beløpene i tabellen. Tallene er regneeksempler, ikke banktilbud.
| Betalingsplan | Antall måneder | Per måned | Samlet tilbakebetaling | Kostnad utover lånebeløpet |
|---|---|---|---|---|
| Kortere plan | 48 | 2 650 kr | 127 200 kr | 27 200 kr |
| Lengre plan | 60 | 2 200 kr | 132 000 kr | 32 000 kr |
Den lengre planen gir 450 kroner lavere månedsbetaling, men koster 4 800 kroner mer totalt. Beregningen er antall betalinger multiplisert med månedsbeløpet, minus de 100 000 kronene som ble lånt.
Bruk samme kontroll på dine tilbud. Be banken vise hvordan både månedsbeløpet og samlet kostnad endres ved en annen nedbetalingstid.
Kredittvurdering er ikke det samme som rask utbetaling
Forbered en oversikt over inntekt, utgifter og eksisterende gjeld. Finanstilsynets informasjon om utlånsforskriften beskriver at låntakeren må ha midler til normale levekostnader også ved høyere rente. En betalingsanmerkning kan dessuten føre til avslag, slik NAV forklarer.
Kontroller den enkelte bankens dokumentasjonskrav. Det finnes ikke grunnlag her for å utpeke én bank som lettest å få lån hos, eller for å bruke ett alders- eller inntektskrav som en regel for hele markedet.
Skill mellom svar på søknaden og penger på konto. DNB oppgir eksempelvis at det går minst 24 timer fra mottatt søknad til tidligste utbetaling, og normalt én til to virkedager. Dette er bankens opplysninger, ikke en garanti eller en universell frist.
Refinansiering og situasjoner der du bør stoppe
Å samle eksisterende gjeld kan være aktuelt, men be om en sammenligning mellom gammel og ny betalingsplan. Kontroller etableringskostnader og samlet tilbakebetaling. Vurder også å avslutte kredittrammer du ikke trenger, fremfor å gjøre plass til ny gjeld.
Spillomtale og lånerådgivning må vurderes hver for seg. Pengespill på nett er en kommersiell sammenligningsside i samme nettverk som Dagslinje; den er ikke en uavhengig kilde til råd om gjeld eller betalingsevne. Ikke ta opp lån for å finansiere pengespill eller forsøke å vinne tilbake tap. Når du leser slike sammenstillinger, kan du bruke sjekklisten for eierskap og kommersielle interesser.
Ved betalingsproblemer: Kontakt kreditor tidlig, forklar situasjonen og be om skriftlig bekreftelse på en eventuell betalingsavtale. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning og kan hjelpe deg med oversikt og kontakt med kreditorer. Du kan ringe 55 55 33 39.
Flere guider om budsjett, lån og kostnader finner du i Penger.
Kilder og videre lesning
- DNB: Forbrukslån – definisjon, dokumentasjon og opplysninger om utbetaling
- Finanstilsynet: Informasjon om utlånsforskriften
- NAV: Rådgivning om økonomi og gjeld, budsjett og betalingsproblemer
Sindre Solberg Aas
Sindre skriver og oppdaterer Dagslinjes guider om hjem, digitale tjenester, penger og kjøp. Forklaringene bygger på oppgitte kilder og regneeksempler med synlige forutsetninger.